Huis verkopen en uw lening terugbetalen: zo werkt het

Wanneer u uw huis verkoopt, moet de hypotheek meestal worden afgelost. De verkoopopbrengst wordt eerst gebruikt om de openstaande hypotheekschuld en de kosten rond de verkoop te betalen. Wat daarna overblijft, is uw eventuele overwaarde. Is de verkoopopbrengst lager dan uw hypotheekschuld en de bijkomende kosten, dan kunt u met een restschuld achterblijven.

Een goede voorbereiding helpt om verrassingen te voorkomen. In dit artikel leest u hoe de aflossing doorgaans verloopt en waar u op kunt letten.

Wat gebeurt er met uw hypotheek bij de verkoop?

Bij de overdracht van uw woning regelt de notaris de financiële afwikkeling. De notaris vraagt bij uw geldverstrekker op hoeveel u op de overdrachtsdatum nog moet terugbetalen. Dit bedrag kan bestaan uit de openstaande hypotheek, opgebouwde rente en eventuele andere kosten.

De koper betaalt de koopsom aan de notaris. Vervolgens betaalt de notaris uw hypotheekverstrekker uit de verkoopopbrengst. Het bedrag dat na de aflossing en de overige verrekeningen overblijft, wordt aan u uitgekeerd.

Overwaarde of restschuld

Er is sprake van overwaarde als de verkoopopbrengst hoger is dan uw hypotheekschuld en de kosten die bij de verkoop en overdracht worden verrekend. U kunt dit geld bijvoorbeeld gebruiken voor een volgende woning, voor het aflossen van andere schulden of om opzij te zetten.

Is de verkoopopbrengst niet voldoende om de hypotheek volledig af te lossen, dan ontstaat mogelijk een restschuld. Bespreek dit zo vroeg mogelijk met uw hypotheekverstrekker. Die kan uitleggen welke afspraken gelden en of er mogelijkheden zijn om de restschuld anders af te lossen of mee te financieren. Of dat kan, hangt af van uw financiële situatie, de leningvoorwaarden en de regels van de geldverstrekker.

Moet u een boete betalen als u uw huis verkoopt?

Bij verkoop van een woning kunt u een hypotheek doorgaans zonder vergoeding voor vervroegde aflossing aflossen. De precieze voorwaarden verschillen echter per hypotheek. Controleer daarom uw hypotheekakte en de voorwaarden, of vraag uw geldverstrekker om een schriftelijke aflosnota. Daarin staat welk bedrag nodig is om de lening op een bepaalde datum volledig af te lossen.

Houd er rekening mee dat een aflosnota vaak maar voor een bepaalde periode geldig is. Verandert de passeerdatum, dan kan een nieuwe berekening nodig zijn.

Heeft u naast uw hypotheek nog andere leningen?

Een persoonlijke lening of doorlopend krediet wordt niet automatisch afgelost wanneer u uw huis verkoopt. U ontvangt het resterende bedrag na de overdracht doorgaans zelf en kunt besluiten daarmee andere leningen terug te betalen. Controleer vooraf of vervroegd aflossen mogelijk is en of daar kosten aan verbonden zijn.

Heeft u een overbruggingskrediet, een hypotheek met meerdere leningdelen of een lening die aan de woning is gekoppeld? Vraag uw geldverstrekker dan om een overzicht van alle bedragen die bij de verkoop moeten worden afgelost.

Stappen om de terugbetaling goed te regelen

1. Vraag uw actuele hypotheekschuld op. Neem contact op met uw geldverstrekker en vraag om een aflosnota voor de verwachte overdrachtsdatum.
2. Bereken uw verwachte opbrengst. Trek de hypotheekschuld en de relevante verkoop- en afwikkelingskosten af van de verwachte verkoopprijs.
3. Bespreek een eventuele restschuld tijdig. Wacht niet tot de overdracht om te ontdekken dat de opbrengst onvoldoende is.
4. Controleer uw andere leningen. Kijk welke schulden u wilt of moet aflossen en vraag naar eventuele voorwaarden of kosten.
5. Stem de aflossing af met de notaris. De notaris verwerkt de aflossing van de hypotheek doorgaans in de financiële afrekening van de verkoop.
6. Bewaar de documenten. Bewaar de aflosnota, de nota van afrekening en de bevestiging dat de hypotheek is afgelost.

Wat als u een nieuwe woning koopt?

Koopt u na de verkoop een andere woning, dan kunt u de overwaarde mogelijk gebruiken voor de aankoop. In sommige gevallen kan een bestaande hypotheek worden meegenomen naar een nieuwe woning, bijvoorbeeld met behoud van bepaalde renteafspraken. Dit is afhankelijk van uw hypotheekvoorwaarden en de beoordeling door uw geldverstrekker.

Bespreek de volgorde van verkopen en kopen met uw hypotheekadviseur. Als u uw nieuwe woning koopt voordat uw oude woning is verkocht, kan een overbruggingskrediet een mogelijkheid zijn. Zo’n krediet brengt financiële verplichtingen en risico’s met zich mee. Laat daarom vooraf berekenen of de maandlasten betaalbaar blijven.

Let ook op de fiscale gevolgen

De verkoop van uw woning kan gevolgen hebben voor uw belastingpositie en voor de financiering van een volgende koopwoning. De regels zijn afhankelijk van uw situatie en kunnen veranderen. Vraag daarom advies aan een hypotheekadviseur of belastingdeskundige als u overwaarde heeft, een restschuld verwacht of een nieuwe woning koopt.

Goed voorbereid verkopen

Huis verkopen en de lening terugbetalen is meestal een proces dat de geldverstrekker en de notaris samen met u afwikkelen. Door vooraf de actuele hypotheekschuld op te vragen, uw verkoopopbrengst te berekenen en eventuele restschulden te bespreken, weet u beter waar u financieel aan toe bent. Neem bij twijfel contact op met uw geldverstrekker, notaris of hypotheekadviseur.

 

Huis verkopen en je hypotheek aflossen: 8 veelgestelde vragen

1. Moet ik mijn hypotheek aflossen als ik mijn huis verkoop?
2. Hoe wordt mijn hypotheek afgelost bij de verkoop van mijn huis?
3. Wat gebeurt er met de overwaarde nadat mijn lening is terugbetaald?
4. Wat moet ik doen als de verkoopopbrengst niet genoeg is om mijn hypotheek af te lossen?
5. Moet ik een boete betalen als ik mijn hypotheek vervroegd aflos bij verkoop?
6. Kan ik mijn hypotheek meenemen naar mijn nieuwe woning?
7. Kan ik de overwaarde gebruiken om andere leningen terug te betalen?
8. Welke kosten moet ik meenemen bij het berekenen van het bedrag dat overblijft na de verkoop?

Moet ik mijn hypotheek aflossen als ik mijn huis verkoop?

Ja, bij de verkoop van uw huis wordt de hypotheek doorgaans afgelost uit de verkoopopbrengst. De notaris regelt dit meestal bij de overdracht door het verschuldigde bedrag rechtstreeks aan uw hypotheekverstrekker te betalen. Blijft er na aflossing en verrekening van kosten geld over, dan ontvangt u dat als overwaarde. Is de opbrengst onvoldoende om de hypotheek volledig terug te betalen, dan kunt u een restschuld hebben. Vraag uw geldverstrekker vooraf om een aflosnota en bespreek tijdig hoe een eventuele restschuld wordt afgehandeld.

Hoe wordt mijn hypotheek afgelost bij de verkoop van mijn huis?

Bij de verkoop van uw huis wordt de hypotheek doorgaans afgelost via de notaris. Op de dag van de overdracht ontvangt de notaris de koopsom van de koper en betaalt daarmee eerst het openstaande hypotheekbedrag aan uw geldverstrekker. Het eventuele bedrag dat daarna overblijft, wordt aan u uitgekeerd. Is de verkoopopbrengst niet genoeg om de hypotheek volledig af te lossen, dan kunt u een restschuld overhouden. Vraag uw geldverstrekker vooraf om een actuele aflosnota, zodat duidelijk is hoeveel er op de overdrachtsdatum moet worden betaald.

Wat gebeurt er met de overwaarde nadat mijn lening is terugbetaald?

Nadat uw lening is terugbetaald, wordt de eventuele overwaarde doorgaans aan u uitgekeerd via de notaris. U kunt dit bedrag bijvoorbeeld gebruiken voor de aankoop van een nieuwe woning, om andere schulden af te lossen of om te sparen. Koopt u een andere woning, dan kunnen fiscale regels gelden voor het gebruik van de overwaarde. Bespreek uw situatie daarom zo nodig met een hypotheekadviseur of belastingdeskundige.

Wat moet ik doen als de verkoopopbrengst niet genoeg is om mijn hypotheek af te lossen?

Als de verkoopopbrengst niet genoeg is om uw hypotheek af te lossen, blijft er mogelijk een restschuld over. Neem zo vroeg mogelijk contact op met uw hypotheekverstrekker om de mogelijkheden en voorwaarden te bespreken; soms kan een betalingsregeling worden afgesproken of kan de restschuld onder voorwaarden worden meegenomen in een nieuwe hypotheek. Laat ook de notaris de verwachte afrekening berekenen en vraag onafhankelijk financieel advies, zodat u weet welk bedrag u zelf moet aanvullen en wat de gevolgen zijn voor uw situatie.

Moet ik een boete betalen als ik mijn hypotheek vervroegd aflos bij verkoop?

Bij de verkoop van uw huis kunt u uw hypotheek meestal zonder boete aflossen, maar dit hangt af van de voorwaarden van uw geldverstrekker en uw hypotheek. Vraag daarom vooraf een aflosnota op; daarin staat welk bedrag u op de overdrachtsdatum moet terugbetalen en of er eventuele kosten gelden. Bespreek uw situatie bij twijfel met uw hypotheekverstrekker of hypotheekadviseur.

Kan ik mijn hypotheek meenemen naar mijn nieuwe woning?

Ja, vaak kunt u uw hypotheek meenemen naar een nieuwe woning via de verhuisregeling van uw geldverstrekker. Meestal kunt u daarbij de rente en voorwaarden voor het resterende hypotheekbedrag behouden, maar dit hangt af van uw hypotheekvoorwaarden en eventuele termijnen. Voor een hoger bedrag kan een aanvullend leningdeel nodig zijn, vaak tegen de actuele rente. De geldverstrekker beoordeelt ook opnieuw uw inkomen en de waarde van de nieuwe woning. Neem daarom vóór de verkoop contact op met uw hypotheekadviseur of geldverstrekker om uw mogelijkheden en voorwaarden te bespreken.

Kan ik de overwaarde gebruiken om andere leningen terug te betalen?

Ja, u kunt de overwaarde na de verkoop van uw huis gebruiken om andere leningen af te lossen. De notaris betaalt eerst de hypotheek op de verkochte woning en eventuele bijbehorende bedragen; het resterende bedrag wordt aan u uitgekeerd. Daarna kunt u dit geld gebruiken om bijvoorbeeld een persoonlijke lening of krediet terug te betalen. Controleer wel of uw andere lening kosten of voorwaarden heeft voor vervroegde aflossing, en houd rekening met eventuele fiscale gevolgen.

Welke kosten moet ik meenemen bij het berekenen van het bedrag dat overblijft na de verkoop?

Bij het berekenen van wat u na de verkoop overhoudt, trekt u van de verkoopprijs eerst de resterende hypotheekschuld af, inclusief eventuele opgebouwde rente en kosten voor vervroegde aflossing als die volgens uw hypotheekvoorwaarden gelden. Houd daarnaast rekening met verkoopkosten, zoals makelaars- en eventuele presentatiekosten, plus notariskosten voor het aflossen en doorhalen van de hypotheekinschrijving. Denk ook aan bedragen die bij de overdracht worden verrekend, zoals achterstallige servicekosten of gemeentelijke lasten. Vraag uw makelaar, geldverstrekker en notaris om een actueel overzicht, zodat u een zo nauwkeurig mogelijke berekening kunt maken.